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一个网贷从业者的自白:315的第二天 高利贷完成了进化

2019-03-18 10:31:38    创事记 微博 作者: 半佛仙人   

  欢迎关注“创事记”的微信订阅号:sinachuangshiji

  原标题:315后,带血的高利贷完成了进化

  文/半佛仙人

  来源:半佛仙人(ID:banfoSB)

  1.

  今年315晚会,着重提了714高炮。

  就是所谓借款期限只有7天或者14天,金额在500到1000元不等,且带有高额砍头息的各种贷款产品。

  举个例子,你借1000块钱,到手只有700块(300块被各?#32622;?#20041;的费用扣掉),最终要还1100元。

  真实利率高达年化1000%以上。

  这种产品用高利贷形容都太过保守,抢钱都没这么狠。

  ?#20057;鄖白?#39118;控平台给各家公司输出的时候,能够清晰的看到,这种产品的标准版(7天,1000块,30%砍头息),首次逾期率大概在60%,逾期超过4天就不催了,把债权打折转卖,最终坏账率在40%左右,优秀的风控可以做到25%坏账及以下,比较优秀的风控可以做到15%及以下,特别优秀的风控,可以做到10%以下。

  虽然市场上特别优秀的风控比较罕见,但大多数公司,依靠采购风控平台,再配2个策略2个模型,做到20%左?#19994;?#22351;账还不是太难。

  虽然坏账很高(在我?#19988;?#34892;业,1%的坏账率都可以让全行的风控过年喝西北风),但是由于利息更高(年化1000%以上),且砍头息存在(到手先扣300元作为利息),所以大家往往还是赚钱的,而且很赚钱。

  大概?#31185;?#30340;净收益率在10%上下浮动(看流量价格,转化率,以及费效比),一个月(4个7天)就是40%,一年就是480%,IRR后是900%。

  简而言之,如果你有1个亿,丢进去滚,1个月之后,你就有了1亿4千万;

  第二月开始你用1亿4千万放贷,赚40%,你就有了1.96亿,约等于2亿。

  第三个月开始你用2亿放贷,月底你有了2.8亿。

  每个月用上个月的本息放贷,这就是利滚利,一年可以赚10倍。

  没什么比做这个更赚钱了,贩毒都没有。

  准确的说,这个叫印钱。

  2.

  那?#27425;?#39064;来了,?#28909;?#36825;个生意这么赚钱,那必然大家都要来做的,毕竟经济下行,实体行业不赚钱,炒房风险大,互联网泡沫多,那还是人类传统的高利贷最赚钱,一时之间,千军万马转行做高利贷。

  大家都来做,就必然有竞争。

  竞争体现在两方面。

  一方面是流量竞争,讲白了就是怎么?#19994;?#37027;些需要贷款的人。

  一方面是贷后竞争,说白了就是如何让人还钱。

  发现了么,这里面没有提到风控竞争,因为1000家里起码有990家是用了相同的风控系统,风控差异不大,而且费率这么高,砍头息这么猛,那么只要有50%的人还款了,就足够覆盖掉所有坏账,所以风控的作用没有想象中这?#21019;蟆?/p>

  在流量竞争中,各家公司都在砸钱买渠道的流量,各大贷款超市赚得盆满钵满,甚至很多超市为了能卖出更多流量,都开始流量造假,自己搞机器人刷单,一时之间6的飞起。

  如果说流量竞争,只是开?#35206;耍?#22823;家无非是?#20154;?#30776;钱更多,谁套路更骚的话,那么贷后催收竞争,就是赤裸裸把借款人搞死。

  一个正常人,在面临金钱需求的时候,第一?#20174;?#26159;去找家里要钱,第二是借银行的钱,第三亲戚朋友同学的钱,第四是各类正规?#22836;?#29575;公司的钱,而且他们对于费率和金额都是很敏感的。

  那么谁会去借那些1000块,7天,砍头息30%的钱?

  只有2种人,经济崩溃走投无路的人,和被骗的人。

  而这两类的人还款能力和还款意愿都是问题。

  这些网络高利贷,根本不上征信,也不可能为了这点钱去线下催收,那就只有一?#22336;?#24335;了,骚扰轰炸。

  说实话,电话短信骚扰全家亲戚朋友只是小手段,有些手段厉害的公司,甚至会拿着用户照片P图,P到一些黄图上,然后威胁不还钱就散步到他的家人和亲戚朋友?#25250;鎩?/p>

  一般这种情况下,要么承受不住骚扰和威胁,还钱;要么,彻底成为老赖;要么,死。

  很多人本身就是社会的底层,他们被这样的饱和骚扰后,自杀是经常发生的。

  还有一些被骗贷款的人,面临这种屈辱,心态崩溃的会更快。

  ?#20057;鄖白?#39118;控系统的时候,亲眼见过一些外包催收公司,话术把人生生逼的从楼上跳下去,警察到场的时候,受害人?#21482;?#21709;起,警察接起电话,又是另一家催收公司的污言秽语。

  那时候我就下决心退出这个行业,?#35789;?#26159;卖水,而且很赚钱,?#20057;?#19981;想卖给他们了。

  这个行业该死。

  什么科技金融,什么风控驱动,都是狗屁。

  就是线下砍手的高利贷放到了线上,科技助力高利贷线上化,全都是假的。

  面对一年10倍的收益,谁都眼红了,什么礼仪道德廉耻都不要了,很多人命都不要了也要做这个,还号?#35780;?#24615;,全TM疯子。

  ?#19994;?#19968;身所学,丢了也不卖给他们。

  3.

  ?#28909;?#26377;人各种套路别人,就必然有人反过来套路这些机构。

  很多专业诈骗分子和一些资深风控联手,专门设计了套路贷款的流程。

  他们去一些偏远地方的农村,以100元(现在价格大概400)的价格,就可以买?#33050;?#27665;的全套真实资料,然后用这套真实资料注册一系列的真实信息,包括通讯录,网购,通话记录,短信等内容,养身份半年,然后一日内集中申请数百家公司,专申请套路贷。

  7天时间,足够?#37117;?#30334;家上千家公司了,下款之后,电话卡一剪,人间蒸发。

  他们中厉害的,一个身份可以薅到几十万,这里面少不了各路风控大神的指点。

  对于那些没有核心风控技术,只是买流量闭着眼放贷的高利贷公司而言,这些人是致命的。

  但是活该,?#39029;?#36825;碗带血的饭,就要做好流血的准?#28014;?/p>

  我见过一个曾经逼人跳楼的网贷公司老板,因为过于贪财,开掉整个风控团队完全走外包,催收也外包,最后被人薅光,他自己的钱也是借的,被债主捅了7刀,进了ICU。

  4.

  315曝光了一些714高炮,曝光了一些贷款超市,警察立马出动搞掉了他们。

  这代表着这个行业会就此消失吗?

  不会,只会让他们更疯狂。

  现在,就是现在,我?#27425;?#31456;的现在。

  在714高炮被315正式曝光(?#36947;?#23454;话,曝光的有点晚,这东西被锤了都快1年了),大量公司逃窜的现在。

  行业里已经开始流行55超级高炮了。

  什么是55超级高炮?

  就是1000元,5天,50%的砍头息。

  1000元,到手500元,5天后要还1200元。

  1个月可以循环6次(30天,6个5天),年化真实收益可以做到5000%以上。

  ?#35789;够?#36134;高达80%,也不会赔钱。

  而且,这里面有一个全新的套路,先玩儿的公司正在大赚特赚。

  这个套路是这样的。

  一个高利贷?#24335;?#26041;,注册几十家高利贷公司,同一个App代码?#20934;?#21313;个不同的壳,这些公司从1号到55号来算,专门做55超级高炮。

  小A走投无路,借了1号公司的贷款,付了50%砍头息,肯定还不上;

  这时,1号公司的催收,回去指引他到2号公司借款还债,2号公司也是他们的55高炮,这样小A又被收了50%的砍头息,剩下的钱去还1号公司。

  只要控?#39057;玫保?#23567;A会在这些公司里被无限循环下去,只需要1000块,就可以套路小A无数个500块的砍头息,并且把小A的债券做的特别特别大,最终?#25104;?0W的债都是轻轻松松的。

  整个流程中,公?#23616;?#33457;了1000块钱就能循环起来,靠的就是放贷砍1半的砍头息?#22270;?#30701;的贷款期限,小A被这些公司丢来丢去,最终?#25104;?#27704;远?#19981;?#19981;上的债,等到小A彻底?#28010;?#20102;,公司还可以把他滚到几十万的债权,直接按照1%的折扣卖给专门收购债权的线下催收公司,这些公司把很多人的债权集?#31995;?#19968;起,形成大额的债权,然后用暴力恐吓的手段来要债。

  贷款公司的?#20040;?#26159;完全没有业务风险了,因为他们的催收简直算是介绍贷款的?#22836;?#32477;对不会骂借款人,只会引导去自己的其他平台下款,循环几十上百次之后,债权丢给线下黑社会,然后从法律上与他无关,自己干干净净去坑下一个人了。

  这个盈利模型很简单,简单到只要不要?#24120;?#23601;能低成本,?#22836;?#38505;地轻松把一个无辜的人榨干,然后丢给黑社会来要债。

  很多杀红眼的高利贷,已经开始全员转做55超级高炮了,因为实在诱人。

  而那些无辜的人,?#24067;?#23558;迎来新一轮的洗劫。

  这次,不同于网络催收。

  真的会流血。

  血流成?#21360;?/p>

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